Durant votre activité professionnelle, si vous travaillez dans le secteur privé, votre employeur a l’obligation de vous proposer une mutuelle d’entreprise. Ce contrat collectif présente deux avantages majeurs :

Des cotisations souvent inférieures, car les risques sont mutualisés sur l’ensemble des salariés.

Une prise en charge partielle par l’employeur, à hauteur d’au moins 50 % du coût de la mutuelle.

Mais au moment du départ à la retraite, ce contrat cesse automatiquement, sauf si vous choisissez de le conserver via un dispositif spécifique (voir point suivant). Dans la majorité des cas, le salarié retraité doit donc souscrire une mutuelle individuelle, dont les conditions sont très différentes :

Les tarifs sont calculés en fonction de votre âge et de vos garanties.

Vous devez assumer 100 % du coût de votre couverture, sans aide extérieure.

Pour éviter une rupture brutale de la couverture santé, la loi Evin permet au salarié retraité de conserver sa mutuelle d’entreprise s’il en fait la demande dans un délai de 6 mois suivant la fin de son contrat de travail.

Ce dispositif impose un encadrement de l’augmentation des cotisations pendant les trois premières années :

1ère année : maintien du tarif pratiqué en entreprise.

2ème année : majoration possible de 25 % maximum.

3ème année : majoration possible de 50 % maximum.

À partir de la 4ème année, les assureurs ne sont plus contraints par un plafond et peuvent librement fixer leurs tarifs. Il faut également noter que ce plafonnement concerne le tarif total (employeur + salarié), ce qui signifie que le retraité devra immédiatement supporter l'intégralité du tarif global, même si celui-ci était auparavant partagé.

L’augmentation des cotisations à la retraite est aussi liée à l’âge. Plus une personne est âgée, plus elle est susceptible d’avoir besoin de soins médicaux coûteux et fréquents : suivi des maladies chroniques, hospitalisations, soins spécialisés, etc.

Les mutuelles individuelles intègrent ce risque dans leur politique tarifaire. À titre d’exemple, les cotisations santé pour les retraités peuvent augmenter de 2,5 à 3 % par an, voire plus si des garanties spécifiques sont ajoutées (hospitalisation renforcée, assistance à domicile, prise en charge de la dépendance, etc.).

Lorsqu’on part à la retraite, les besoins en santé évoluent. Si certaines garanties deviennent moins pertinentes (ex : maternité), d’autres deviennent essentielles (optique, dentaire, hospitalisation longue durée, soins à domicile, etc.).

Il peut donc être judicieux de réévaluer votre contrat santé au moment de la retraite pour ajuster vos garanties à vos besoins réels. Cette démarche peut aussi vous aider à optimiser votre budget et éviter de payer pour des couvertures inutiles.