L’un des premiers éléments pris en compte dans la tarification des contrats santé est sans conteste l’âge de l’adhérent. Avec le temps, les besoins médicaux se multiplient : consultations spécialisées, hospitalisations, traitements chroniques, appareillages, etc.

Cette réalité se reflète dans les statistiques nationales : les personnes âgées de plus de 65 ans concentrent une part significative des dépenses de santé, bien supérieure à leur poids démographique. Il est donc logique, d’un point de vue actuariel, que les cotisations soient ajustées en fonction de l’âge, particulièrement pour les contrats individuels.

Le régime d’assurance santé souscrit joue également un rôle fondamental :

• Mutuelle individuelle : dans ce cas, l’assureur ajuste régulièrement ses tarifs selon des critères tels que l’âge, l’historique médical, et les évolutions du marché. Ces hausses interviennent souvent par tranches d’âge (tous les 5 ou 10 ans) et sont plus marquées après 55 ans.
• Mutuelle d’entreprise : dans le cadre d’un contrat collectif obligatoire, l’âge des salariés n’a généralement pas d’impact direct sur les cotisations. L’assureur mutualise les risques sur l’ensemble des employés. Toutefois, une fois à la retraite, l’adhérent devra basculer sur un contrat individuel, plus coûteux.

Plus votre contrat propose des niveaux de remboursement élevés, plus le coût sera conséquent. Ainsi, une couverture santé intégrant de nombreuses options comme :

une prise en charge renforcée en dentaire ou optique,

des remboursements pour les médecines douces,

les frais de chambre individuelle en hospitalisation,

ou encore les cures thermales, entraînera naturellement une cotisation plus élevée, sujette à des revalorisations annuelles plus importantes.

Par ailleurs, certaines garanties optionnelles peuvent voir leur coût croître plus rapidement en raison d’une demande accrue ou d’une évolution des tarifs des professionnels de santé.

Le cadre législatif influence directement les cotisations. Lorsque l’État met en place de nouvelles réformes impactant les assurances santé, les organismes peuvent être amenés à répercuter ces changements sur les cotisations des assurés. C’est le cas notamment :

du dispositif 100 % Santé, qui a renforcé l'obligation de remboursement intégral sur certains soins (dentaire, optique, audiologie),

ou encore de la taxe Covid, instaurée pour compenser les dépenses exceptionnelles du système de santé pendant la crise sanitaire.

Ces mesures, bien qu’orientées vers une amélioration de l’accès aux soins, entraînent une hausse des charges pour les assureurs, et par conséquent, une augmentation des cotisations.